Dicas de seguros de veículos, coberturas e taxas no Brasil

Embora os dados da SUSEP (Superintendência de Seguros Privados) mostrem que os seguros automotivos no Brasil são responsáveis por 60% do mercado de seguros privados, somente cerca de 27% da frota nacional de veículos está realmente protegida. Vamos dar uma olhada nas opções, taxas e coberturas oferecidas abaixo.

Taxas de seguros

Como na maioria dos países ao redor do mundo, as taxas de seguros são determinadas pelo perfil do veículo e do condutor, assim como a localidade onde o carro está. Todos os itens definem a taxa final.

Podemos dizer que as taxas são mais altas para carros esportivos bem como para veículos com acessórios como rodas de liga leve, faróis especiais (neblina etc.), e outros que, naturalmente, são mais visados por puxadores e arrombadores. O fato que os nossos carros usam diferentes combustíveis como gasolina, etanol, diesel ou gás natural não afeta diretamente os valores pagos.

Basicamente, quanto maior o risco de seu carro ser arrombado ou furtado, mais alto é o seguro a ser pago. A maioria dos brasileiros teme mais o roubo de seus carros que o envolvimento em algum tipo de acidente.

Mesmo assim, isto não significa necessariamente que carros mais caros possuam seguros muito mais altos em comparação com aqueles de menor valor. Segurar um carro brasileiro econômico como Gol, Uno, Fiesta e outros do tipo 1.0 básico é relativamente mais caro se compararmos a taxa com o valor do carro. Isto é o resultado da valorização e procura de peças de reposição no mercado paralelo.

Outros fatores que influenciam o preço são os locais onde nossos carros são mantidos. Se for estacionado em um estacionamento comercial, na rua, em casa, no trabalho ou até mesmo na escola. Obviamente que carros que são mantidos em estacionamentos pagos estão mais seguros.

O CEP da região em que reside o proprietário do veículo também será um fator determinante dos valores, mas isto não está necessariamente ligado ao volume de furtos e arrombamentos na área, mas sim ao perfil dos motoristas de diferentes regiões de nosso país.

As características do motorista que afetam diretamente as taxas das seguradoras são a idade, o sexo, tempo de habilitação, a quilometragem percorrida a cada mês, o número de pessoas que usam o carro e o histórico de acidentes.

Tipos de Seguros para veículos

Seguro Compreensivo

Este é o tipo mais conhecido no Brasil. Protege o veículo contra incêndio, roubo, acidentes e outros riscos, com cobertura parcial ou total e, normalmente, indenização a terceiros. Este é, por padrão, o mais caro de todos os tipos e o valor aumenta também para carros mais velhos.

Proteção contra roubos e furtos

Como o nome diz, protege contra furtos. Algumas seguradoras oferecem esta cobertura com a instalação de um sistema de rastreamento em troca de uma oferta de cobertura por perda total em caso de acidentes. O contratante é reembolsado se o carro é furtado e não encontrado ou se os danos em acidentes forem equivalentes a mais de 70% do valor do carro.

Seguro popular

Foi introduzido no final de 2016 em razão da crise econômica brasileira e envolve cobertura parcial em caso de colisão quando o veículo pode ser reparado com peças e lanternagem.

Para reduzir o valor final alguns proprietários também buscam seguros modulares, simplificando ainda mais a proteção e optando por assistência 24 horas ou apenas cobertura em caso de roubo.

Seguro de terceiros

Neste caso a cobertura é dos danos físicos e/ou morais causados a terceiros. Neste caso podem incluir os danos causados a bens e carros, paredes, postes e outras pessoas, tanto para motoristas como para pedestres.

Seguros de acidentes de passageiros

Geralmente utilizado em caso de morte acidental ou invalidez permanente de passageiros no veículo. Esta cobertura é muito importante para aqueles que costumam prover carona para terceiros e é requerido para aqueles que trabalham com táxi ou motoristas de Uber.

Seguro DPVAT (Seguro de Danos Pessoais Causados por Veículos Automotores de Via Terrestre)

Este é um seguro obrigatório que protege vítimas de acidentes. O pagamento é anual e em conjunto com a IPVA (Imposto sobre a propriedade de veículos automotores). A cobertura é por morte, invalidez permanente e reembolso de despesas médicas.

Seguro contra roubos com rastreamento

Este oferece uma cobertura contra roubos de baixo custo em conjunto com a instalação de um equipamento de rastreamento. Isto significa que 100% do valor do veículo está segurado de acordo com a tabela FIPE (Fundação Instituto de Pesquisas Econômicas).

Além de uma taxa de instalação com valores que variam entre R$ 150,00 até R$ 350,00, a apólice pode variar de R$ 70,00 até R$ 120,00 por mês dependendo da cidade. Geralmente este tipo de seguro não é oferecido para carros com mais de 20 anos de uso ou que valem menos que certo valor estabelecido em cada plano e/ou seguradora.

Esta é geralmente a opção mais barata para motoristas com perfis de alto risco como recém habilitados com carros usados que vivem em áreas de alto risco de roubo.

Seguros de frota

Estes são basicamente de dois tipos no Brasil, o de Grupos de Afinidade e o de Apólices Coletivas.

O de Grupos de Afinidade é para os casos de seguros que cubram empregados contratados e/ou uma associação corporativa de trabalhadores ligados a uma empresa. Neste caso, outros tipos de associações como sindicatos e cooperativas não são elegíveis.

A apólice é geralmente paga diretamente pelo empregado, mas poderá incluir também veículos de propriedade do próprio empregador.

No caso do de Apólices Coletivas, que são mais conhecidos como seguros de frota, este cobre veículos do mesmo proprietário, tanto este seja uma empresa como pessoa física. Empresas que forneçam serviço terceirizado exclusivo para o segurado também poderão entrar neste modelo.

Quando o seguro é contratado por uma empresa, a apólice pode cobrir carros de propriedade de diretores na sede desta, filiais ou até mesmo afiliadas legalmente reconhecidas.

Por último, o segurado pode incluir veículos novos recém adquiridos, alugados ou em leasing, mediante pagamento do valor padrão.